Financieel: dit kost het kopen van een huis!

Na lang zoeken, onderhandelen en stress heb je eindelijk je droomhuis gevonden, de koopsom afgestemd en een voorlopige koopovereenkomst getekend. Uiteraard ben je helemaal happy: binnenkort krijg je bij de notaris de sleutel en kan het nieuwe avontuur in je leven beginnen. Bij het kopen van een woning komt financieel meer kijken dan de prijs die je bent overeengekomen met de verkopende partij (koopsom). De notaris zorgt ervoor dat alle partijen netjes hun geld krijgen. In (bijna) alle gevallen moet jij als koper ‘eigen geld’ inbrengen en overmaken naar de notaris. In dit artikel een opsomming van alle kosten, hoe hoog deze gemiddeld zijn en waarom je ze moet betalen. Kortom: dit kost het kopen van een huis zodat jij niet verrast wordt met onverwachte kosten.

Dit kost het kopen van een huis

Zoals je eerder hebt gelezen hebben we onlangs een ander huis gekocht. Hoe goed wij ook voorgelicht zijn door een financieel adviseur, we kwamen toch voor (ons) onverwachte kosten te staan. Nu was dit geen ramp, echter hadden we er geen rekening mee gehouden en daarom viel het gewoon tegen. Om die reden heb ik ook dit artikel geschreven: zodat jij niet verrast wordt met onverwachte kosten!

Dit kost het kopen van een huis: je betaalt circa 5% tot 6% van de koopsom aan extra kosten.

Verschil tussen de waarde van de woning en de koopsom

Bij het kopen van een huis sluit je in de meeste gevallen een hypotheek af. Tegenwoordig kun je tot maximaal 100% van de waarde van de woning een hypotheek krijgen, en dus lenen. De waarde van het huis is niet altijd gelijk aan koopsom. Houd hier rekening mee. Het verschil tussen de waarde van de woning en koopsom moet je zelf betalen uit eigen middelen.

Om de hypotheek rond te krijgen moet er door een onafhankelijk taxateur de waarde van de woning bepaald worden. Wanneer de taxatiewaarde (waarde van de woning) uitkomt op € 220.000,- en de koopsom bedraagt € 225.000,- heb je een negatief verschil van € 5.000,-. Dit bedrag moet je zelf bijleggen.
Wanneer de taxatiewaarde hoger ligt dan de koopsom heb je een positief verschil. In dat geval kun je (een gedeelte van) de bijkomende kosten meefinancieren in de hypotheek en leg je minder eigen geld in.

Overdrachtsbelasting

Overdrachtsbelasting is een belasting die je betaalt aan de overheid wanneer je een bestaande woning koopt. Wanneer een huis van eigenaar verandert moet deze belasting betaald worden. In de meeste gevallen zijn deze kosten voor de koper. Achter de vraagprijs zie je dan ook ‘’k.k.’’ staan. In een enkel geval kiest de verkopende partij ervoor om overdrachtsbelasting voor hun rekening te nemen. Dit is te zien aan ‘’v.o.n.’’ achter de vraagprijs. Voor nieuwbouwwoningen betaal je geen overdrachtsbelasting.

De overdrachtsbelasting is 2% van de koopsom. Bij een koopsom van € 225.000,- betaal je € 4.500,- aan overdrachtsbelasting.

Advies en bemiddelingskosten

Een financieel adviseur of hypotheekadviseur rekent kosten voor het advies en de bemiddeling van de hypotheek. Deze kosten kun je betalen per uur of je spreekt een vast bedrag af. Gemiddeld liggen de kosten van financieel adviseur tussen de € 2.500,- en de € 3.000,-.

Een adviseur kan veel voor je betekenen. Zo wordt er gekeken wat er financieel mogelijk is, krijg je hypotheekadvies, bemiddelt hij voor de laagste rente en wordt er een stuk zorg weggenomen. Kortom: je wordt geholpen met de zoektocht naar je (nieuwe) woning. Wist je dat de hypotheekadviseurs van HypotheekAdvies altijd onafhankelijk zijn? Daarnaast garanderen zij een goede match tussen jou en de adviseur. Blijkt er om wat voor reden dan ook geen match te zijn? Dan worden er drie nieuwe adviseurs voorgesteld.

NHG-aanvraag

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een soort verzekering voor je hypotheek. Het is een garantie voor de hypotheekverstrekker wanneer je onverhoopt de hypotheek niet meer kunt betalen. Uiteraard zijn er aan deze garantie veel regels verbonden. Het afsluiten van de NHG is niet verplicht en is een keuze. De NGH kun je aanvragen bij een hypotheek van maximaal € 290.000,-. Bij een hogere hypotheek kun je hier geen aanspraak meer op maken.

De kosten van de NHG zijn 0,9% van de koopsom. Bij een koopsom van € 225.000,- betaal je € 2.025,- voor de NHG. Door gebruik te maken van de NHG krijg je vaak wel een rentevoordeel op je hypotheek waardoor je maandlasten iets lager uit kunnen vallen.

Notariskosten

Het is verplicht om een notaris in te schakelen bij de overdracht van een huis. De keuze van de notaris is vrij en wordt gekozen door de kopende partij. De prijs is per notaris verschillend en het is daarom verstandig om bij verschillende notariskantoren een offerte op te vragen.

Je betaalt de notaris voor het opmaken van de eigendomsakte, de hypotheekakte en voor de inschrijving in het Kadaster. Gemiddeld betaal je € 900,- aan notariskosten.

Taxateur

Zoals ik al eerder aangaf moet de waarde van de woning bepaald worden. Dit gebeurt door middel van een taxatie. Een taxateur rekent een vast bedrag voor de taxatie en dat bedraagt gemiddeld € 600,-.

In een enkel geval betaal je een percentage van het getaxeerde object. In de meeste gevallen wordt de taxateur door de financieel adviseur ingeschakeld.

Bouwtechnische keuring

Een bouwtechnische keuring is optioneel en het is de keuze van de kopende partij om dit wel of niet uit te laten voeren. Bij huizen ouder dan 25 jaar wordt een bouwtechnische keuring geadviseerd. Een bouwtechnische keuring geeft inzicht in de bouwtechnische staat van het huis en welke kosten er verwacht worden binnen een bepaalde tijd. Gemiddeld betaal je hier € 300,- voor.

Waarborgsom / Bankgarantie

In de koopovereenkomst is een waarborgsom opgenomen. De waarborgsom is meestal 10% van de koopsom en dient voor een bepaalde datum overgemaakt te zijn naar de notaris. Bij een koopsom van € 225.000,- bedraagt de waarborgsom € 22.500,-. De waarborgsom is een soort van aanbetaling. De verkopende partij wil zekerheid dat jij als koper niet afhaakt. Doe je dat toch, ben je de waarborgsom kwijt.

Wanneer je het geld voor de waarborgsom niet hebt kun je een bank vragen garant te staan. Dit doet de bank natuurlijk niet gratis. Hiervoor vragen ze 1% van de waarborgsom, oftewel 0,1% van de koopsom. In dit rekenvoorbeeld is dat € 225,-.

Gemeentebelastingen

Onder gemeentebelastingen verstaan we de onroerendezaakbelasting (OZB), rioolheffing en de waterschapsbelasting. Deze belasting is vaak door de verkopende partij al voor het gehele jaar betaald. Wanneer je bijvoorbeeld in augustus de sleutel van je nieuwe huis krijgt zijn de gemeentebelastingen voor de maanden augustus tot en met december voor jouw rekening. Omdat de verkoper dit al voor het gehele jaar betaald heeft betaal jij een gedeelte terug aan de verkopende partij. Het is per gemeente afhankelijk hoe hoog deze kosten zijn, om die reden kan ik hier ook geen gemiddelde waarde vermelden.

Makelaarskosten

Ik sluit af met de makelaarskosten. Deze kosten zijn optioneel maar wil ik toch nog even benoemen. Bij makelaarskosten denk je al snel aan een verkoopmakelaar maar met deze kosten bedoel ik de aankoopmakelaar. Wat een aankoopmakelaar allemaal voor je kan betekenen vertel ik in een ander artikel. Wij hebben namelijk gebruik gemaakt van aan aankoopmakelaar bij de aankoop van ons nieuwe huis. Gemiddeld betaal je € 2.500,- voor een aankoopmakelaar.

Tot slot..

Wanneer de taxatiewaarde gelijk is aan de koopsom van € 225.000,- betaal je met alle extra bovenstaande (m.u.v. makelaarskosten en gemeentebelastingen) kosten € 236.350,- voor het huis. Dit betekent dat je dan € 11.350,- aan eigen middelen moet hebben en dit kost het kopen van een huis. De ‘rekening’ van deze kosten krijg je van de notaris. Dit bedrag moet ruim voor de passeerdatum op de rekening van de notaris staan. Wanneer dit niet het geval is vindt de overdracht niet plaats.

Ik had me echt vergist in de bankgarantie en had met deze kosten geen rekening gehouden. Gelukkig kwamen we er ruim op tijd achter waardoor het geen probleem werd, maar leuk is anders. Kende jij alle bovenstaande bijkomende kosten? Laat het me weten bij de reacties hieronder, op Facebook of Instagram. Je mag ook altijd contact met mij zoeken via de contactpagina. Kijk ook eens bij mijn andere financiële artikelen.

Liefs Francis

Wil je niets missen van onze klusavonturen én de verhuizing? Volg me dan op Instagram, in de stories deel ik al onze avonturen. Je kunt deze ook altijd terug zien in de hoogtepunten.